Адрес для входа в РФ: exler.world
Автокредитование в России
08.08.2006 12:53
10061
Комментарии (39)
На Carseller довольно внятная, на мой взгляд, статья об автокредитовании в России - в ней разъясняются различные базовые понятия и рассказывается об основных программах автокредитования. Если кто-то в комментариях может поделиться своим опытом и рассказом о различных граблях и подводных камнях - буду благодарен.
Войдите, чтобы оставить комментарий.
Спасибо, что рассказали, я вот тоже думаю как лучше, брать авто в аренду когда прижмет, или все таки оформить авто кредит. Как думаете друзья?
Знаю что в Москве в этом плане есть продвинутая компания car capital, которая предлагает взять машину в аренду с последующим выкупом https://carcapital.ru/moskva/arenda-avto-s-vykupom/ . То есть для меня пока ,что это самый выгодный вариант из всех что есть в этой сфере. Не нужно большего первоначального вложения, и договор оформляется в течении одного дня. Подумайте, предложение реально классное.
В этой статье не хватает информации о подводных камнях авто кредитования.
Например:
1. Отсутствие выбора компании страховщика (придется оформить самый не выгодный пакет)
2. Высокая процентная ставка и ограниченный срок выплаты
3. Такой кредит возможен исключительно для тех у кого хорошая кредитная история
4. Если на этапе выплат по кредиту нужно будет продать машину это будет крайне сложно сделать
5. После погашения кредита нужно будет переоформлять документы на машину.
Взвесив все минусы такого кредитования решила почитать о других вариантах кредитования и наткнулась на статью о варианте не целевого кредитования - vchaspik.ua в ней как раз сравнивали его с автокредитом.
В итоге я оформила кредит онлайн на карту, срок погашения кредита выбрала который мне подошел и по процентной ставке и по ежемесячному платежу. И что самое удобное что застраховалась я на очень выгодных условиях и машина по всем документам моя..
Например:
1. Отсутствие выбора компании страховщика (придется оформить самый не выгодный пакет)
2. Высокая процентная ставка и ограниченный срок выплаты
3. Такой кредит возможен исключительно для тех у кого хорошая кредитная история
4. Если на этапе выплат по кредиту нужно будет продать машину это будет крайне сложно сделать
5. После погашения кредита нужно будет переоформлять документы на машину.
Взвесив все минусы такого кредитования решила почитать о других вариантах кредитования и наткнулась на статью о варианте не целевого кредитования - vchaspik.ua в ней как раз сравнивали его с автокредитом.
В итоге я оформила кредит онлайн на карту, срок погашения кредита выбрала который мне подошел и по процентной ставке и по ежемесячному платежу. И что самое удобное что застраховалась я на очень выгодных условиях и машина по всем документам моя..
Искандер, это будет не обременение, а то же автокредитование.
Например: купили машину за 4000 баксов. То есть, ее мой банк купил. За 2 года было выплачено, скажем, 1500 баксов плюс все проценты с кредита. Решили продать машину, скажем, за 3500. Покупатель выбирает тот же/другой банк, который 2500 платит моему банку, 1000 - мне лично. И договаривается с покупателем о сроках и деталях погашения долга.
Например: купили машину за 4000 баксов. То есть, ее мой банк купил. За 2 года было выплачено, скажем, 1500 баксов плюс все проценты с кредита. Решили продать машину, скажем, за 3500. Покупатель выбирает тот же/другой банк, который 2500 платит моему банку, 1000 - мне лично. И договаривается с покупателем о сроках и деталях погашения долга.
Брюн: А вы уверены, что нельзя продать машину, за которую еще не выплачен кредит?
Почему нельзя, можно, но только с согласия банка, как правило. При этом обременение переходит на нового владельца при недостаточности средств, вырученных должником от продажи на выплату кредита. Только вот кому захочется покупать машину с обременением...
В "7000 знаков" последнего "Домашнего компьютера" как раз про автокредит (что банк бОльшую прибыль имеет в начале срока кредита, а страховая - в конце).
Регион- Российская провинция( так получилось), но возмещения по страховым случаям получал в Москве. Насколько я понял из беседы с руководителем "провиниального" Ингоса, а затем и из общения с Московским офисом разницы в каком филиале ты заключил договор нет, т.к. условия по возмещениям везде одинаковы, как впрочем и в других компаниях-монстрах страхования Ренессанс, Ресо и пр.
Для Wit. Ингос был выбран только из-за того что в момет покупки машины у них была спец программа по страхованию машин куплных в кредит через МДМ, которая помимо низкой %ставки включала ее фиксацию на весь срок кредита, т.е. бонус/малус не начисляется, что очень неплохо учитывая большие потери страховой на восстановление авто в сумме 14000 у.е.
Для Wit. Ингос был выбран только из-за того что в момет покупки машины у них была спец программа по страхованию машин куплных в кредит через МДМ, которая помимо низкой %ставки включала ее фиксацию на весь срок кредита, т.е. бонус/малус не начисляется, что очень неплохо учитывая большие потери страховой на восстановление авто в сумме 14000 у.е.
Wit:
рекламой не занимаюсь принципиально.
Nesty: При оформлении кредита два года назад в ОВК договор дали прочитать и подписать после первого взноса 25% и оформления страховок.
Ну нельзя же деньги отдавать до того, как хотябы что-то прочитали!
А ОВК всегда славился грабительскими процентами.
V.: Увы, так живут Райффайзен с Ингосстрахом.
Как - так?
При оформлении кредита два года назад в ОВК договор дали прочитать и подписать после первого взноса 25% и оформления страховок.При таком мелком шрифте я только дома обнаружила подводные камни.В итоге за 2 года мои платежи выросли на 100%. А машину можно продать, только это посчитают мошенничеством,Техпаспорт в залоге...
А вы уверены, что нельзя продать машину, за которую еще не выплачен кредит? Было бы логично получить от нового владельца сумму, которую уже сам выплатил и переписать на него оставшийся долг.
Alex Exler:
Увы, так живут Райффайзен с Ингосстрахом.
Не могу сказать как в автокредитовании - в потребительском кредитовании (мгновенные кредиты на бытовую технику и проч. и проч.) банками закладывается от 15 до 30 % невозврата - выводы делайте сами (это при ставке рефинасирования в 11,5% годовых)
Очень хорошо написал про подводные камни господин Lokki - коротенько и по делу:) из очевидных "больших" подводных камней - это все, с чем может столкнуться потребитель.
Просто надо понимать что в результате суммирования этих трех пунктов нарастающим итогом ставка кредита получается сильно выше 20% годовых
Очень хорошо написал про подводные камни господин Lokki - коротенько и по делу:) из очевидных "больших" подводных камней - это все, с чем может столкнуться потребитель.
Просто надо понимать что в результате суммирования этих трех пунктов нарастающим итогом ставка кредита получается сильно выше 20% годовых
Dim_S: Кстати о страховых - не мешало бы указывать регион, о котором рассказываете. К большому сожалению, от региона к региону страховые компании ведут себя по-разному.
Тот знакомый из Тулы.
Но это неважно.
Важно то что необходимо быть бдительным и тщательно читать не только то что написано в кредитном договоре, но и то что написано в договоре страхования.
Случай был пару лет назад -- с тех пор все могло измениться.
Lokki: Банк МДМ, страховая Ингосстрах.
Кстати об "Ингострах - платит всегда" подтверждаю! Имел 2 страховых случая будучи застрахованным в Ингосе и оба раза проблемы ремонта и выплат решались в течение 30 минут, т.е. в первое посещение компании, далее все вопросы решались сервисом и Ингосом без моего участия
Кстати об "Ингострах - платит всегда" подтверждаю! Имел 2 страховых случая будучи застрахованным в Ингосе и оба раза проблемы ремонта и выплат решались в течение 30 минут, т.е. в первое посещение компании, далее все вопросы решались сервисом и Ингосом без моего участия
Есть сертификат, подтверждающй, что ты не являешься работником одного из этих 2 заведений?
Я бы советовал отдельную ветку завести на плохие хорошие страховые и плохие хорошие банки с автострахованием.
Читал, с сожалению не помню где, слёзную историю, как мужик по автокредиту самого автосалона купил жигули 5-й модели, не прочитав никаких условий, как результат ему за 3 года нужно было выплатить 450 тысяч рублей, машину он через полгода разбил и отдал этому же автосалону за 3 тысячи долларов и остался долже еще 300 т.р., получилось как в анекдоте с топором и рублем в долг.
Читал, с сожалению не помню где, слёзную историю, как мужик по автокредиту самого автосалона купил жигули 5-й модели, не прочитав никаких условий, как результат ему за 3 года нужно было выплатить 450 тысяч рублей, машину он через полгода разбил и отдал этому же автосалону за 3 тысячи долларов и остался долже еще 300 т.р., получилось как в анекдоте с топором и рублем в долг.
Lokki: Кстати об "Ингострах - платит всегда" подтверждаю!
Кстати о страховых - не мешало бы указывать регион, о котором рассказываете. К большому сожалению, от региона к региону страховые компании ведут себя по-разному. Иногда то, что рассказывают, кажется совершенно невероятным - как в +, так и в -.
Я застрахован в СК НАСТА (Нижний Новгород) - пока, тьфу-тьфу, все вопросы решались без проблем.
LyohaS: Ну что я могу сказать, тебе повезло как с банком так и со страховой
Банк МДМ, страховая Ингосстрах.
Кстати об "Ингострах - платит всегда" подтверждаю! Имел 2 страховых случая будучи застрахованным в Ингосе и оба раза проблемы ремонта и выплат решались в течение 30 минут, т.е. в первое посещение компании, далее все вопросы решались сервисом и Ингосом без моего участия
Lokki: Бред. Банк является выгодоприобретателем только в случае полной утраты. Сам попал в аварию на кредитной машине и страховая полностью закрыла сумму ремонта, а это было 50% стоимости машины!
Ну что я могу сказать, тебе повезло как с банком так и со страховой.
А мой знакомый вынужден был брать на ремонт машины потребительский кредит в том же банке. Под слегка другие проценты. 😉
Отсюда мораль -- вдумчиво курить весь спектр документов перед подписанием.
И с особым подозрением относиться к банку, предлагающему застраховаться в одной единственной страховой.
З.Ы. Правда, дело было 2 года назад. Возможно, сейчас дела обстоят лучше.
Wit:
Ну и что Вам не ясно? Вы же не из Ээстоонии!
LyohaS: Проблемы начались позже -- по договору страхования выгодоприобретателем является банк (и это правильно).
Бред. Банк является выгодоприобретателем только в случае полной утраты. Сам попал в аварию на кредитной машине и страховая полностью закрыла сумму ремонта, а это было 50% стоимости машины!
Alex Exler: А что, при другом кредите она не нужны? Я имею в виду, что страховку все равно нужно приобретать.
Алекс, в страховке тоже может быть засада.
У моих знакомых было.
Попал человек на кредитной машине в ДТП. По своей вине (в гололед забодал рекламный щит при въезде на заправку).
Но проблем в этом вроде нет, т.к. машина застрахована по кругу -- и Каско и ГО.
Проблемы начались позже -- по договору страхования выгодоприобретателем является банк (и это правильно). Вот страховая подсчитала ущерб (около 5000 нерублей) и выплатила его деньгами банку (а вот это на мой взгляд неправильно) несмотря на то что владелец хотел машину отремонтировать и ездить на ней дальше -- новая машина стоила около 30000.
В результате сумма долга была уменьшена на эти 5000.
Но! Человек остался с остатком долга, который нужно еще выплатить, без денег на ремонт (их выплатили банку) и с разбитой машиной, которую нельзя продать (потому что долг банку не выплачен до конца).
В общем, куда ни кинь...
Поэтому в договоре страхования обязательно должен присутствовать пункт о том что в случае если машина подлежит ремонту, она должна ремонтироваться у выбранного владельцем официального дилера. Если же стоимость такого ремонта превышает стоимость машины, тогда деньги выплачиваются банку.
Вот такая вот каменюка подводная.
Dim_S...
угу, понял.
Alex Exler: Звучит совершенно бредово.
Это, обычно, определяется кредитным договором.
Мне по КАСКО деньги именно так и пришли - на счет в банке. Однако, при оформлении страхового случая в страховой - меня спрашивали, перечислить мне деньги на счет или перечислить в сервис, который будет ремонтировать.
Alex Exler: Звучит совершенно бредово.
Ещё как бредово. А вспомни, как бредово звучало повышение кредитной линии в СитиБанке до 750 т.р.
cap: Это откуда такая информация?
Это чёрным по белому написано в кредитных договорах двух моих знакомых.
13th: Ещё ньюанс. При страховании каско по автокредиту деньги за страховой случай зачастую выдают не владельцу машины, а поступают на счёт банка, который уже сам решает - отдать их тебе для ремонта твоей машины, или погасить долг.
Это откуда такая информация?
У меня несколько друзей машины в кредит покупали, но про подобные штуки я не слышал.
13th: При страховании каско по автокредиту деньги за страховой случай зачастую выдают не владельцу машины, а поступают на счёт банка, который уже сам решает - отдать их тебе для ремонта твоей машины, или погасить долг.
Звучит совершенно бредово.
To Wit:
А вот будешь брать кредит - попроси полный график платежей, так чтобы была видна структура ежемесячного платежа, там и увидишь.
При аннуитетной схеме получается так, что вначале основная часть платежа - проценты по кредиту, т.о. основной долг списывается очень неторопливо. И если нет возможности без штрафа досрочно гасить кредит - переплачиваешь значительные суммы по процентам.
А вот будешь брать кредит - попроси полный график платежей, так чтобы была видна структура ежемесячного платежа, там и увидишь.
При аннуитетной схеме получается так, что вначале основная часть платежа - проценты по кредиту, т.о. основной долг списывается очень неторопливо. И если нет возможности без штрафа досрочно гасить кредит - переплачиваешь значительные суммы по процентам.
Ещё ньюанс. При страховании каско по автокредиту деньги за страховой случай зачастую выдают не владельцу машины, а поступают на счёт банка, который уже сам решает - отдать их тебе для ремонта твоей машины, или погасить долг. А застраховав по каско машину не по автокредиту деньги выдают именно страхователю, т.е. покупателю.
Alex Exler: А что, при другом кредите она не нужны? Я имею в виду, что страховку все равно нужно приобретать.
Если брать в кредит деньги, страхование купленной машины по каске - необязательно. Опять же, здесь обсуждается не вопрос "нужно ли страховать автокаско?", а разница между различными кредитами.
Lokki: 3. Аннуитентные платежи - т.е. равнодольное погашение.
"папа, а ты с кем сейчас разговариваешь?" (c)
"Подводные" камни:
1. Различные комиссии за выдачу кредита и/или ведение ссудного счета;
2. Мораторий на досрочное погашение+ комиссия за него же.
3. Аннуитентные платежи - т.е. равнодольное погашение. Ксожалению практикуется практически всеми банками, что приводит к увеличению фактической ставки против заявленной.
Что касается обязательного страхования КАСКО - это благо, а не вред, т.к. сама по себе вещь полезная+ у нормального банка есть спец программы страхования, где ставки ниже рынка.
1. Различные комиссии за выдачу кредита и/или ведение ссудного счета;
2. Мораторий на досрочное погашение+ комиссия за него же.
3. Аннуитентные платежи - т.е. равнодольное погашение. Ксожалению практикуется практически всеми банками, что приводит к увеличению фактической ставки против заявленной.
Что касается обязательного страхования КАСКО - это благо, а не вред, т.к. сама по себе вещь полезная+ у нормального банка есть спец программы страхования, где ставки ниже рынка.
Wit: А вообще, у вас такие %, что ужас.
Слава богу что хоть это появилось. Несколько лет назад вообще никакого кредитования не было. И это с нашими-то ценами.
Я брал кредит на машину в банке. Все примерно так и есть.
На что советую обратить внимание:
1. Ставка рефинансирования ЦБ - 11.5 % рубли, это, если грубо, процент, под который ЦБ продает деньги. Если упрощенно смотреть, то доход банка - это разница между %% под который он привлек деньги и %% под который он вам выдал кредит. Вот и смотрите: низкий процент по кредиту банк должен отбить за счет иных доходов по вашему кредиту. Это может быть либо комиссия за выдачу кредита, либо ежемесячная комиссия за ведение кредита. Кроме этого могут взиматься дополнительные комиссии, о чем , обычно стыдливо упоминается в фразе, мол: ".. взимаются комиссии согласно тарифам банка."
2. Авто обязательно страхуется по КАСКО, и здесь есть нюансы: банк может направить в свою страховую компанию (СК), либо в ту страховую, с которой есть договор о сотрудничестве. Обычно, в последнем случае банк получает комиссию за каждого своего клиента (% от суммы КАСКО) - это дополнительное возмещение низкой % ставки по кредиту. Разумеется платеж за страховку КАСКО будет максимальным.
3. Платить лучше всего вовремя - кредитные истории становятся и нашей реальностью. Перечисляя деньги из другого банка - учтите, что деньги могут и не прийти быстро (оставим это на совести банков перечисляющих ваши средства, тем более, что по системе расчетов ЦБ РФ деньги проходят в течение 1-2 часов). А обязательные платежи по кредиту банк будет списывать только если на вашем расчетном счете есть деньги, иначе - просрочка, вполне возможно, что и не по вашей вине.
В силу этого, может имеет дополнительно обратить внимание на разветвленность филиальной сети банка и то, насколько просто заплатить деньги за кредит.
4. Возможно самое главное - внимательно читайте кредитный договор!!! Уточняйте все вопросы, которые непонятны у кредитного эксперта банка, не пожалейте времени и лично заедьте в банк, для получения всей информации.
Спрашивайте, спрашивайте, спрашивайте!!!Прочтите внимательно тарифы банка, можно узнать очень много интересного, что может вас неприятно удивить в дальнейшем.
5. Уточните возможность досрочного погашения, через какой срок возможно, будут ли какие-либо ограничения и пенальти.
На что советую обратить внимание:
1. Ставка рефинансирования ЦБ - 11.5 % рубли, это, если грубо, процент, под который ЦБ продает деньги. Если упрощенно смотреть, то доход банка - это разница между %% под который он привлек деньги и %% под который он вам выдал кредит. Вот и смотрите: низкий процент по кредиту банк должен отбить за счет иных доходов по вашему кредиту. Это может быть либо комиссия за выдачу кредита, либо ежемесячная комиссия за ведение кредита. Кроме этого могут взиматься дополнительные комиссии, о чем , обычно стыдливо упоминается в фразе, мол: ".. взимаются комиссии согласно тарифам банка."
2. Авто обязательно страхуется по КАСКО, и здесь есть нюансы: банк может направить в свою страховую компанию (СК), либо в ту страховую, с которой есть договор о сотрудничестве. Обычно, в последнем случае банк получает комиссию за каждого своего клиента (% от суммы КАСКО) - это дополнительное возмещение низкой % ставки по кредиту. Разумеется платеж за страховку КАСКО будет максимальным.
3. Платить лучше всего вовремя - кредитные истории становятся и нашей реальностью. Перечисляя деньги из другого банка - учтите, что деньги могут и не прийти быстро (оставим это на совести банков перечисляющих ваши средства, тем более, что по системе расчетов ЦБ РФ деньги проходят в течение 1-2 часов). А обязательные платежи по кредиту банк будет списывать только если на вашем расчетном счете есть деньги, иначе - просрочка, вполне возможно, что и не по вашей вине.
В силу этого, может имеет дополнительно обратить внимание на разветвленность филиальной сети банка и то, насколько просто заплатить деньги за кредит.
4. Возможно самое главное - внимательно читайте кредитный договор!!! Уточняйте все вопросы, которые непонятны у кредитного эксперта банка, не пожалейте времени и лично заедьте в банк, для получения всей информации.
Спрашивайте, спрашивайте, спрашивайте!!!Прочтите внимательно тарифы банка, можно узнать очень много интересного, что может вас неприятно удивить в дальнейшем.
5. Уточните возможность досрочного погашения, через какой срок возможно, будут ли какие-либо ограничения и пенальти.
Alex Exler: А что, при другом кредите она не нужны? Я имею в виду, что страховку все равно нужно приобретать.
Ну, речь идёт о KASKO (или как она у вас называется), она ведь не обязательна. Если берёшь просто деньги в кредит, то не отчитываешься, на что - поэтому и не надо обязательно страховаться.
А вообще, у вас такие %, что ужас. У нас (в Латвии) с этим полегче, 4-5% для лизинга авто - не редкость, а для ипотечного кредита, так и норма...
www.mdmbank.ru
Не плохой вроде кредитный калькулятор.
Уже третий кредит на авто в этом банке беру. Вроде ни каких проблем нет.
Не плохой вроде кредитный калькулятор.
Уже третий кредит на авто в этом банке беру. Вроде ни каких проблем нет.
13th: при автокредите нужна страховка
А что, при другом кредите она не нужны? Я имею в виду, что страховку все равно нужно приобретать.
чего нет в статье:
купить машину в кредит можно двумя способами:
1. взяв автокредит
2. взяв в кредит деньги
в чём разница: при автокредите нужна страховка и накладываются ограничения на машину: она должна быть не старше определённого возраста (от 5 до 10 лет) плюс те ограничеиня, которые на машину накладывает страховщик по каске.
взяв в кредит деньги, ты покупаешь то, что тебе надо, не спрашивая разрешения банка. Разница - в процентах по кредиту. Но зачастую выплаты по каске, добавляясь к процентам автокредита поднимают общий процент кредита до процентов обычных потребительских кредитов - 16-18%
купить машину в кредит можно двумя способами:
1. взяв автокредит
2. взяв в кредит деньги
в чём разница: при автокредите нужна страховка и накладываются ограничения на машину: она должна быть не старше определённого возраста (от 5 до 10 лет) плюс те ограничеиня, которые на машину накладывает страховщик по каске.
взяв в кредит деньги, ты покупаешь то, что тебе надо, не спрашивая разрешения банка. Разница - в процентах по кредиту. Но зачастую выплаты по каске, добавляясь к процентам автокредита поднимают общий процент кредита до процентов обычных потребительских кредитов - 16-18%
Тема глубокая, может, лучше в форуме завести ветку?
Основная идея такова: банки стараются содрать с тебя деньги не процентами, а дополнительными платежами. А тут у кого на что хватает выдумки:
1. принудительное страхование АвтоКаско у определённого страховщика с завышеными процентами
2. ежемесячный платёж за "поддержание счёта"
3. некорректный пересчёт процентов
и т.п.
Основная идея такова: банки стараются содрать с тебя деньги не процентами, а дополнительными платежами. А тут у кого на что хватает выдумки:
1. принудительное страхование АвтоКаско у определённого страховщика с завышеными процентами
2. ежемесячный платёж за "поддержание счёта"
3. некорректный пересчёт процентов
и т.п.
